“转型助贷之后,业务很难展开,没有一家银行愿意与我们合作。”


“但凡有P2P基因的,银行90%都会拒绝,风险太高了。”


“头部金融科技公司还是不缺机构资金的,只是中小平台难存活,涝死庄稼旱死草。”


在P2P不断暴雷、清退的趋势下,转型助贷成了绝大多数目前存活P2P唯一的出路,尴尬的是,两极分化现象愈发严重,就有了这些身在其中不得已的从业者们的真实感受。


这些没能成功转化成银行助贷的P2P,是否还有新的自救路径?


流量模式or兜底模式


从今年一众金融科技公司的财报中可以看出,头部金融科技公司的机构资金比例越来越高,助贷业务的盈利能力也有了不断提升。


此前新流财经曾报道,2019年二季度,头部金融科技平台如玖富数科、拍拍贷,其机构资金合作伙伴撮合的金额占总撮合金额的比例分别为58%、44.8%,而一季度时这一数据分别为10.5%、30.9%。


财报显示,三季度,拍拍贷的机构资金占比已达75%,除了这两家上市的P2P公司外,另一些头部金融科技公司如乐信、360金融二季度机构资金比例分别达近80%、85%。


而与这些头部平台风生水起的机构资金占比相比,中小型机构活下去的空间越发逼仄。


更尴尬的是,“我们这些中小银行也面临着有钱放不出去的境况,好的资产被大银行垄断,而那些中小型机构的资产质量风险太高,我们也不愿意合作。”某城商行负责人郑志表示。


某P2P平台负责人同时表示,今年以来没能对接到一家银行资金,无奈只能将目标转向资金成本相对较高的信托、持牌消金公司,然而,就算信托对互金公司的资产较银行熟悉,也会选择拒绝。


一边是拿着钱放不出去的金融机构,一边是没钱眼巴巴望着的助贷平台。


中小平台不得不选择兜底的模式,以融资担保公司作为保证方,目前融担公司从中抽取的手续费在1%-1.5%左右。


但事实上,“不管是融资担保公司还是中小机构本身,都没有真正兜底的能力,所以银行、信托等不愿冒这个风险。”郑志表示。据了解,目前融担公司能担保的最高金额为注册资本的10倍,市面上大部分融资担保公司本身的注册资本金也限制了其兜底能力。


从助贷模式诞生之初到现在,平台兜底的模式也从给金融机构缴纳保证金、与保险平台履约险合作模式,再到如今以融担公司作为增信方,无论何种模式,对没有资金实力的助贷平台而言,都将自身置于更困难的境地。


无奈之下,也有部分中小平台开始转做流量平台,通过卖流量获取一定利润,一种是纯粹导流给金融机构,另一种则是采取将流量分类别的模式,“如果将流量从优到劣分为A、B、C、D、E几类,有些助贷平台则会选择A、B类自己来兜底,C、D类流量卖给金融机构,更次的则卖给同业。”某头部助贷平台场景合作负责人庄鹏表示。


而即便是流量模式,大机构也同样有着绝对的话语权,“流量优质的平台给金融机构推客户,则要求金融机构有一定的通过比例,如果未达标,大平台则会选择终止合作。”庄鹏说道,大的助贷平台则不允许自己的优质客户有被拒贷的记录,从而影响用户在下一家金融机构的资质。


而一些突然转型过来的P2P平台,其留存的P2P贷款用户,同样在金融机构眼里,没有真正能运营的价值。


由此可见,无论是兜底模式还是流量模式,中小平台仍旧处在一个无法脱身的漩涡当中。


P2P折戟助贷:有P2P基因,银行90%会拒绝


流量、风控、资金是命脉


事实上,金融机构衡量助贷平台的实力无非就是流量与风控。


“首先,助贷平台要做的是通过大数据获得更多的数据来源,而不是到处去买别人获取的数据,通过自有的业务场景获取的流量数据,则更精准、稳定。”庄鹏认为。


很显然,目前大多急于转型的P2P平台,甚至都没有自有资产,根本无法满足现有助贷模式的需求。


在真实场景下获取到流量之后,助贷平台则能更容易掌握客户的粘性以及更下沉的数据,风控实力则比传统的金融机构强许多。


当掌握了流量与风控两大法宝之后,就能轻易获取到稳定且低廉的资金渠道。


而流量、风控却恰恰是银行等传统金融机构的天然劣势,可见,即便是市面上有着着众多助贷平台,助贷业务到目前为止还有较大的市场,只是对助贷平台而言,优质的流量、自有风控以及低廉稳定的资金,将助贷平台盈利的门槛提升到小平台难以企及的高度。


不难发现,中小平台缺少的正是流量、风控、资金,因此转型助贷就显得虚无缥缈。


金融机构亲力亲为?


难过的不仅仅是中小型助贷平台,在助贷现象两极分化严重的情况下,金融机构之间亦是如此。


有部分银行人士表示,目前处在有钱放不出去的尴尬境地。


因此也有人提出,金融机构或许可以代替助贷平台,通过自建获客能力以及风控能力,亲力亲为自己放贷。


甚至也有人担心,当助贷平台不断赋能给传统金融机构时,会不会出现“教会徒弟饿死师傅”的现象,如何维持助贷平台业务的持续性,在此刻显得尤为重要。


其实,即便是金融机构有此类想法,其自主获客或者风控的能力,是一个漫长且持续的过程,虽然监管的要求则是银行自建能力、自主风控。


不过,头部助贷平台有着先发的优势是,机构资金占比越来越大也就意味着其服务的金融机构越多,事实上,助贷平台手上的数据是最多的,传统金融机构没有真实场景获客能力,也就无法打破这个壁垒。


在如此艰难的困境下,一些中小助贷平台,包括被迫转型的P2P平台,不得不渐渐退出助贷市场,到现在仍在坚持的平台看起来暂时已没有新的自救路径。


关于如何解决助贷市场两极分化的现象,也成了目前行业最迫切的问题。


来源:新流财经

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